“效率”和“可信”，才是数字人民币真正的杀手锏

数字人民币试点3年多以来，试点范围和应用场景都在不断扩大发展，普通消费者也开始对其有了一定的认识。

然而，作为一个从业者平时被问到关于数字人民币多的问题，仍然是“数字人民币到底是什么？为什么要推行数字人民币？”

对于个问题，可以非常简单的回答，数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币。除了是数字形式之外，数字人民币和纸币、硬币等实物人民币一样，具有同等的价值和功能。而于“为什么”，是本文想要表达的！

为什么要推行数字人民币？

人民银行在《数字人民币的研发进展白皮书》（以下简称“《白皮书》”）中介绍了数字人民币的研发背景，说明了四点：

一是，数字经济发展需要建设适应时代要求、安全普惠的新型零售支付基础设施。二是，现金的功能和使用环境正在发生深刻变化。三是，加密货币特别是全球性稳定币发展迅速。四是，国际社会高度关注并开展央行数字货币研发。

这四点可以说非常明晰地概括了我国研发数字人民币的必要性原因，即“内忧外患”的局势，一方面电子支付虽然足够发达，但无法替代法定货币的部分功能，数字经济的发展需要数字法币；另一方面加密货币等数字资产试图发挥货币职能，开始威胁金融安全和社会稳定，同时全球对于央行数字货币的研究步伐加快。

然而，和一个普通消费者说这些概念，他都会觉得难以理解。那么“为什么”的问题，很自然地就联系到了“数字人民币的特点相对于已有的电子支付到底能带来什么改变和提升”？

《白皮书》介绍了数字人民币的7点特性，包括兼具账户和价值特征、不计付利息、低成本、支付即结算、可控匿名、安全性、可编程性等。这些特点设计能使数字人民币兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

以上，是“为什么要推行数字人民币”和“数字人民币的优点在哪”比较和直接的回答，但有可能很多人听了这些仍然还是无法理解，他们的疑问在于“为何在电子支付尤其是移动支付如此发达的国内环境下，还需要数字人民币”？

因此，上述无论是背景还是特性，虽然都是原因，但都不是本文要说的关键点，我们今天要聊的是“效率”问题。

“实时”的数字人民币将改变对公结算体系

我们来看两个简单的问题：你见过企业使用第三方支付体系来实现账务资金运转吗？你知道银行结算体系下的记账周期问题吗？

个问题，很少甚几乎没有。一方面在于，根据相关法规，公司经营过程中大部分资金往来都需要通过企业的银行对公账户来实现，以保障资金的透明度和合规性；另一方面，公司需要财务管理和缴纳税费，银行对公账户必不可少。

第二个问题，在银行支付结算体系下，支付和结算并不是同时和实时完成的，当中涉及到资金的流转和垫付，也就是通常我们所说的“T+0”“T+1”“T+2”。这样的情况下，支付与结算是割裂的，即支付端客户的钱并没有随着支付而即时进入商户的账户。

虽然在零售支付场景下，普通消费者在电子支付体验下都能享受到“实时”的支付和结算，但是对于商户和企业而言，“支付即结算”的改变将会是巨大的。

这将意味着，数字人民币完全不同于银行货币，它是24小时运行的，没有隔夜问题，实时记录入账，实时结算，基于此未来的财务活动或也将数字化。

《白皮书》中提到，随着数字技术及电子支付发展现金在零售支付领域使用日益减少，但央行作为公共部门有义务维持公众直接获取法定货币的渠道，并通过现金的数字化来保障数字经济条件下记账单位的统一性。

数字人民币支付完成后实时到账，商户和企业无需等待账期即可收款，提高资金周转效率，其带来的是实实在在的支付和结算“效率”的提升。可以说“支付即结算”是数字人民币有别于传统支付体系的关键，也是提升企业数字化能力的关键。

浙江现代数字金融科技研究院理事长、社会科学院金融研究所副研究员周子衡在其文章中表示，数字人民币支付体系好比是一个超级巨大的全额实时支付体系（RTGS），不仅银行间的支付可以采用数字人民币支付，而且企业与个人均将使用数字人民币（retai payments），即数字人民币从零售支付拓展到批发支付（wholesale payments）。

尽管目前数字人民币是一种零售型央行数字货币，主要用于满足国内零售支付需求，但是随着央行数字货币研究和应用的发展，未来延伸大额的批发支付领域并不是完全不可能的事，毕竟数字人民币带来的“效率”提升并不于零售领域。

“智能合约”提供了“效率”之外的可拓展性

数字人民币通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据双方商定的条件、规则进行自动支付，促进业务模式创新。

如果说“支付即结算”带来的是整个支付系统“效率”的提升，那么“智能合约”便是数字人民币技术创新上的着力点，带来的则是在多角色、多场景、多时效等不同环境和关系下，如何实时有效、安全可信地完成。

在双层运营架构下，人民银行负责搭建数字人民币智能合约生态服务平台，并制定下发配套的业务规范、技术标准；各运营机构搭建合约运行环境，通过与人民银行对接，为生态各方提供参与者准入、合约产品部署、合约模板等智能合约基础服务能力；智能合约商业服务平台通过与运营机构银行对接，为企业和消费者提供智能合约商业服务，共建智能合约生态。

移动支付网一直以来认为，数字人民币的可编程性是有别于传统支付的优势，未来智能合约的发展空间将非常大。智能合约所带来的数字人民币灵活性可以适用于多种环境和关系，比如定向用途、定向人群、定向场景等。

而这其中大部分与对公场景密不可分，比如在科研经费、财政补贴、工资发放等涉及公共利益的领域；比如在定期自动扣款和批发资金结算等领域；再比如在预防卷款跑路的预付资金管理领域。数字人民币加载智能合约即能从规则和商业模式上保障支付和资金的安全合理性，又能体现货币信用和法偿性。

因此可以说，相较于C端支付场景，数字人民币在B端和对公支付体系的改造上更具发展前景，而智能合约则赋予了数字人民币一定的可拓展性，尤其是对于企业而言，无论是供应链金融还是产业端的数字化改造，数字人民币+智能合约都能给予行业一定的数字能力升级，以实现传统产业的数字化落地。

数字人民币智能合约的应用场景广泛，可以降低经济活动的履约成本，优化营商环境，推动数字经济深化发展。目前，数字人民币智能合约已经在政府补贴、零售营销、预付资金管理、精准扶贫、定向支付等领域成功应用，未来随着底层平台和相关制度安排的逐步完善，将会在更大范围和更多场景加速落地。而在推进数字人民币智能合约的发展过程中，无论是智能合约相关底层技术的运用、平台的建设、应用的落地、标准的制定、生态的构建都需要持续的研究和探讨，以结合社会创新力量，促进行业进步和可持续发展。

鉴于此，苏州市数字金融产业联合会、移动支付网将于2024年4月18日举办主题为“智能合约智创未来”的“2024第二届数字人民币产业可持续发展研讨会”，邀请各行业人士共同交流探讨数字人民币在智能合约领域的应用创新和持续发展。

本文转载自移动支付网，作者：余云峰

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