数字人民币软硬钱包在地铁应用的利弊分析及建议

一、背景

人民银行在数字人民币研发试点工作座谈会强调，数字人民币研发试点要坚持体现“人民性”，在拓展金融服务覆盖面、提升普惠金融服务水平、助力地方经济发展、支持数字政务建设、提升金融服务实体经济质效、改善营商环境等方面发挥更大作用。

在此环境基础上，数研所联合商业银行、运营机构等相关方，积极探索软硬融合的产品能力，并针对“无电”“无网”等极端场景，研发出相应的数字人民币硬件钱包功能。数字人民币硬件钱包用户在手机关机的情况下，仍然可以使用手机“碰一碰”收款终端完成支付。硬件钱包支付功能可解决用户在手机无电关机下不能支付，同时未随身携带实物现金应急的痛点，保障用户在极端情况下可继续使用数字人民币支付。

针对地铁乘车这种特殊封闭环境下的小额高频支付场景，硬件钱包支付可在应急状态下满足乘客的支付需求，为手机电力不足或没有网络的地铁乘客提供支付便利。在保障硬件钱包使用安全的同时，又提升了数字人民币的使用便捷性，充分体现数字人民币的“人民性”。

二、数字人民币在地铁行业应用情况

1. 初期应用

国内城市地铁初期通常将数字人民币作为第三方支付渠道引入，与地铁App等专用乘车工具进行支付绑定。比如北京、上海、广州、天津、福州、南宁、金华等城市，在使用地铁App乘坐地铁时可以使用数字人民币支付行程费用。

2. 软件钱包应用

2021年8月1日，北京地铁支持“数字人民币App”扫码购票、补票、充值功能，乘客可使用“数字人民币App”，在地铁车站的自动售票机扫码购买单程票、扫码充值，或者在乘客服务中心进行扫码补票等操作。

2022年12月31日，杭州地铁支持“数字人民币App”扫码购票、补票、充值功能；同年12月11日，广州地铁也上线了“数字人民币App”扫码购票、补票、充值功能。

2023年5月31日，杭州地铁、绍兴地铁上线了“数字人民币App”扫码过闸乘车功能。这也是数字人民币乘车码正式在全国范围内实现交通出行场景应用。

3. 硬件钱包应用

2021年10月，“数字人民币交通卡”在深圳地铁亮相，这也是全国轨道交通领域实现数字人民币硬件钱包的应用。“数字人民币交通卡”支持“无电”“无网”等极端场景支付，可在应急状态下满足乘客的使用需求。

2023年6月，青岛地铁4号线张村、科苑经七路两个车站，试点上线了数字人民币硬件钱包过闸应用。试点的硬件钱包载体是安卓手机的NFC-SIM卡，支持“无电”“无网”支付。据了解，后续青岛地铁将通过系统设备改造的形式，在全线网推广硬件钱包无电无网支付过闸。

此外，数字人民币硬件钱包支付在苏州、济南等城市公交场景也已实现应用落地。
 

三、硬件钱包应用对地铁公司的利弊分析

1. 有利方面

（1）硬件钱包形式多样，拓展市民过闸乘车方式。

数字人民币硬件钱包介质有多种形式，包括IC卡、SIM卡、手机终端内置安全单元、可穿戴设备内置安全单元、泛智能终端内置安全单元等，在提升使用提升便利性的同时，可满足不同乘客群体的个性化定制需求。尤其是可穿戴设备的硬件钱包，在一定程度上对于老年人、儿童等特定人群，有着较高的友好性，更有利于缩小“数字鸿沟”。

（2）数字人民币可控匿名，确保市民个人信息安全。

数字人民币在使用过程中产生的数据，其中涉及到用户个人信息，仅在人民银行有详细留存，并且只有人民银行有权利对这些数据进行跟踪和查询，确保了个人信息和隐私的安全。数字人民币硬钱包在地铁系统内应用之后，可有效规避乘客隐私信息泄露问题。

（3）数字人民币结算无手续费，降低地铁运营成本。

在地铁场景，互联网支付业务量已经远远高于实体现金业务量，乘客使用微信、、云闪付、商业银行等进行购票、补票、过闸扣费时，地铁公司都需要向微信、、云闪付、商业银行等支付相应手续费，每笔的费率通常在1‰-3‰。而数字人民币的没有手续费，额可以直接结算地铁公司关联的银行账户。对于地铁公司来说，不会对票款收入造成手续费损失，间接降低了地铁运营成本。

2. 不利方面

（1）地铁系统改造费用巨大。

据了解，为实现数字人民币硬件钱包支付在地铁场景应用，每条线路AFC系统改造费用约一百多万元。改造涉及互联网票务平台、清分中心系统、线路系统，以及各线路的闸机软件、售票机软件、半自动售票机软件、读写器软件等，完成入库、异常处理、对账、清算等业务功能。 

（2）手机NFC技术实现不统一。

数字人民币硬件钱包的NFC-SIM卡、手机NFC全终端等技术形式，均涉及到NFC参与方问题。由于源头厂家不同、产业链过长、资金投入差异等种种原因，导致各、型号的手机NFC体验并不统一，在现场经常出现无法正常使用的情况。这一点主要体现在安卓手机上。于苹果手机，由于目前尚未开放NFC功能，所以数字人民币硬件钱包还无法加载。

四、建议

通过以上研究分析，对于数字人民币硬件钱包在地铁行业应用建议如下：

1. 集中一次性改造，同时实现软、硬件钱包应用

数字人民币在地铁场景应用落地，对于地铁AFC系统主要涉及到软件方面改造，因此可考虑将软件钱包和硬件钱包的过闸、购票等功能打包到一个项目合同里面，通过一次改造同时实现两种钱包在地铁应用。一方面可以实现数字人民币的便民实用，另一方面也为后续软件钱包支付功能的AFC改造节省很大一部分费用。 

2. 硬件钱包作为辅助，主推数字人民币软钱包

目前各城市地铁的二维码支付功能已经非常完善，乘客也已经养成了扫码过闸的使用习惯，同时考虑到硬件钱包的手机NFC功能不够稳定，建议地铁场景主推数字人民币软件钱包支付，在无电无网情况下，可将数字人民币硬件钱包作为辅助支付手段。实现真正的便民利民。
 

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